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【知识广场】 关于银行存管的那些事
时间:2017-08-01

根据《互联网金融指导意见》,P2P平台应设立银行资金存管。银行存管作为网贷行业合规工作中的重要一环,它有什么作用,又分哪些类别,如何识别真假银行存管?

1.资金银行存管,分账管理更清晰

资金银行存管在金融行业由来已久。比如证券行业的客户资金必须统一由商业银行存管,证券公司只负责客户证券交易的管理,资金结算与管理由银行负责,通过银行和证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对,避免用户资金被挪用。

延伸到P2P行业,由银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得平台无法直接接触资金,避免资金池和用户资金被随意挪用等问题。

2.银行资金存管,合规必备门票

根据《网络借贷信息中介管理办法》规定,平台资金需进行银行存管。但是对接银行资金存管耗时耗力,增加高额的运营成本,对于小平台而言,无疑是沉重的负担。

根据网贷之家不完全统计,截止2017年7月26日,行业中共有351家平台上线银行资金存管,约占行业平台数量的15%。

不过对于致力于在网贷行业长远发展的平台,都会积极对接银行存管,拥抱合规。

3.银行存管的4种类型

目前,行业中共有4种存管的模式。

1)初级资金存放模式

第三方支付机构为平台开设一个支付大账户,出借资金先进入平台支付账户,再给借款人。所有交易信息都由平台自己记录,缺乏监督,也未能为平台和资金之间建立有效屏障。

2)通过第三方支付的资金存管模式

由第三方支付机构为出借用户开设独立支付账户,用户发出交易指令,通过平台传达给第三方支付机构,实现资金的划转。该模式避免了平台碰触资金,但是第三方支付无法核实平台提供交易的真实性。

3)第三方支付+银行的联合资金存管

同样,首先由第三方支付机构为平台开设一个支付大账户,并记录交易信息,第三方支付再将这个大账户存管在银行,银行可以记录并核对平台大账户流水。但是这种模式下用户的账户仍然不会被监测到,平台也可以直接碰触用户资金。

4)银行主导的资金存管模式

网贷平台在银行设立专属存管账户,并在银行建立用户的一对一子账户,每个账户资金交易情况均由银行薄记并监管资金流向。该模式下平台和用户的资金完全分离,但是需要银行对接技术负责。

4.如何判断银行存管的真假

目前而言,行业中仍然存在出借者对银行存管平台的好评度高于非银行存管平台。因此,一些平台通过“伪存管“来获得用户的信任。如何判断平台是否真的进行银行存管了呢,下面有一些检验方法。

1)与银行进行核实

根据平台公开信息,拨打存管银行的电话,询问是否有对该平台的资金进行存管。

2)查阅第三方网站

在网贷之家或者网贷天眼上等进行查询。

3)亲自体验

通过注册出借,查看平台流程,特别注意充值和提现时的短信提示,并查看银行资金流水。一般存管银行平台会收到银行或者与银行合作的第三方支付机构发出的短信等。

总结:银行资金存管只是为P2P平台增加了一道厚厚的风险防范墙,但不可能绝对杜绝风险。银行没有对平台交易真实性等的审查义务,因此,出借人仍需综合考虑风险。