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【知识广场】 P2P出借的潜在风险
时间:2017-07-14

P2P网络借贷是通过互联网网络来进行资金的借贷,属于新兴的借贷方式。近年来网贷行业因为操作便捷、期限灵活、出借门槛低、流动性好等优点逐步受到大众的认可和追捧。但是网贷非存款,出借有风险,网贷行业的风险主要有哪些呢?

1. 政策风险

政策风险是指因国家宏观政策(如货币政策、财政政策、行业政策、地区发展政策等)发生变化,导致行业发展轨道变化而产生的风险。

在市场经济条件下,各平台争夺市场资源,都希望获得更大的活动自由,因而可能会触犯国家的有关政策,而国家政策又对企业的行为具有强制约束力。另外国家在不同时期会根据宏观环境的变化而改变政策,这必然会影响到行业的发展。

P2P网贷行业起步初期,国家并未将其纳入监管。行业的野蛮生长和一些不良事件给社会造成了恶劣的影响,因此2016年8月24日,网贷行业P2P监管细则正式出台(文件全称《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》)。此后《网络借贷信息中介机构备案登记指引》、《网络借贷信息中介机构信息披露指引》等文件也相继出台,各地金融局也出台因地制宜的监管,P2P行业的监管政策进一步完善。

2017年6月1日,上海金融办下发《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法》,将原定于8月24日的平台大限推后约6个月,这给部分平台更加充分的合规改造时间。而最近大家都很关心的本地银行存管也给一些平台带来诸多变动和更改,如此种种都是政策风险。面对政策风险,网贷平台较好的选择是顺应政策,拥抱监管,减少发展阻力。

2.技术风险

P2P网贷平台以网络为媒介撮合出借方和借款方达成合作,因此存有网络技术风险,包括物理风险(火灾、水灾或者其他人为失误的损坏);网络结构风险(黑客入侵、病毒感染等);数据泄漏风险和网络技术管理风险等。

为此监管要求平台进行信息安全等级保护备案,目前行业中约有200家平台已经完成信息安全等级三级备案。第三级安全保护是非银机构能取得的最高防护,表示平台在遭到损害后,能够较快恢复绝大部分功能。

如果用户在使用平台的过程中遇到无法访问、系统瘫痪、显示有误、充值提现出现错误等问题,可第一时间联系平台,以帮助解决问题。而大家在使用的过程中也要注意保护密码等防护工作,降低信息泄漏风险。

3.违约风险

P2P平台撮合借款人与出借人完成网贷交易,出借人可能会遇到借款人无力履约还款或有能力恶意不还骗贷等违约风险。

为了避免及减少此类情况的发生,P2P平台会对借款人进行贷前尽调、贷中跟踪和贷后催收,严格执行相关风险管控措施,以最大程度保护出借人利益。

随着我国个人征信系统日趋完善,关于借款人违约方面的法律法规也将加速制定,大众的违约成本将会变高,相应的网贷违约的风险也会降低。

而多数平台将违约风险已经算在平台的运营成本之中,因此在平台风控水平严格的前提下,违约风险是可控的。

4.道德风险

网贷平台需要保护用户个人信息、财务信息不对外泄露,不得向任何单位或个人提供有关用户的信息情况,并有权拒绝任何单位或个人查询、冻结、划扣个人资金账户的行为。

网贷平台是新兴金融的重要构成部分,金融行业对于从业者等的道德和职业规范有着较高要求。如果用户发现信息被泄漏,望及时反馈相关信息泄密问题,以帮助平台迅速解决问题,缩小影响范围。

5.经营风险

由于政策监管、行业整改、市场风险、资金问题、人员调整、公司战略调整等原因,P2P平台也可能会遇到一定的经营风险。

经营风险是指公司的决策人员和管理人员在经营管理中出现失误而导致公司盈利水平变化从而产生投资者预期收益下降的风险或导致未来收益下降和成本增加。

长期经营不善的平台可能会选择转型关闭,不再接收新的出借项目,将用户的钱足额退回。比如在出借限额出台以后,一些从事大额项目的平台选择了战略关闭。

作为网贷用户,望出借人及时关注平台信息,保证自身资金安全。

写在最后:网贷有风险,出借需谨慎!以上为正规平台出借的潜在风险,但是风险并不可怕,如能正确认识,调整心理预期,采取适当手段防范风险,网贷仍是兼具流动性和收益的良好资产配置工具。