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【法律法规】——网络借贷的法律渊源
时间:2017-06-09

网络借贷是通过互联网网络来进行金钱的借贷,属于新兴的借贷方式,与传统的借贷有相似有不同。监管将众多平台定位于“网络借贷中介平台”,既不吸储,又不放贷,只是一个信息中介平台。大众非常关心网络借贷的相关活动会涉及到哪些法律,又受怎样的法律保护,当事人需要注意哪些问题?为此我们将在下文中一一了解。

1.P2P监管趋严,规范行业发展

P2P在中国土壤从生根发芽到蓬勃发展,监管的法规也经历了从无到有的过程。从早期的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,到《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,以及详尽的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。

业内认为《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称办法)的制定表明了我国从立法上承认网络借贷,并对其健康有序的发展持支持态度,引导其在促进普惠金融发展等方面发挥积极作用。

对互联网金融以及P2P 的监管从无到有,体现了我国对互联网金融的重视以及有意引导。而《办法》则很多都是基于我国现有的法律法规和司法解释等制定。《办法》将会解决大部分网络借贷平台所出现的问题,消减对金融秩序的负面影响,是一部相对比较完善的规范。

2.P2P平台的法律溯源

P2P定位为“网络借贷中介”,涉及到《合同法》、《电子签名法》、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等多部法律法规。依据相关法律法规,升值空间提供居间撮合信息中介服务明确合法,所提供的电子合同具有法律效益,出借人通过平台所获的的利息为合法收益并受到法律保护。详情如下:

1)通过平台达成借贷关系的合法性

根据《合同法》第196条规定"借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同",《合同法》允许普通民事主体之间发生借贷关系,并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。

2)平台提供居中信息中介服务的合法性

根据《合同法》第23章关于"居间合同"的规定,特别是第424条规定的"居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同",升值空间平台为符合要求的借款人和出借人提供撮合借贷双方形成借贷关系的居间服务有着明确的法律基础。

3) 电子合同的合法性和可执行性

根据《电子签名法》的规定,民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书,当事人可以约定使用电子签名、数据电文,不能因为合同采用电子签名、数据电文就否定其法律效力。同时,《电子签名法》中还规定,可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力,明确肯定了符合条件的电子签名与手写签名或盖章具有同等的效力。

平台提供的所有借贷合同均由法大大公司提供,电子合同具有同纸质合同一样的效力。

4) 出借人在平台的出借利率为合法收入,受法律保护

我国法律对借贷利率作出详细规定,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。升值空间平台撮合的所有项目出借利率都在法律保护范围内。

5) 其他法律相关问题

升值空间一直拥抱监管,合规合法,一切以稳健和安全为出发点。为深度迎合监管要求,贯彻平台合规发展的目标,升值空间与中伦律师事务所正式达成战略合作关系。

升值空间平台的所有交易都以法律为准,降低客户后顾之忧,为客户架构起一个更加全面、快速、高效的法律服务体制,确保客户的合法权益,为新金融的发展保驾护航。

3.相关法律法规汇总

网络借贷可能涉及到的法律见下表:

一.相关法律
1)中华人民共和国民法总则2)中华人民共和国广告法3)中国人民共和国电子签名法4)中国人民共和国反洗钱法5)中国人民共和国刑法(部分章节)6)中国人民共和国担保法7)中国人民共和国物权法8)中国人民共和国合同法9)中国人民共和国民法通则
二.行政法规
1)非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法2)互联网信息服务管理办法3)征信业管理条例

除此之外,还有相关的规范性文件和司法解释。

写在最后:随着各项监管的推进,网贷行业的各项行为更有法可依,网贷在中小企业及个人资产配置、融资解困中发挥的重要作用,在社会上的认知度也越来越高。许多过去对其持怀疑态度的市民,也对新型金融逐渐认知和认可。随着行业的发展,网贷行业相关的法律法规将会更加完善,行业的发展也将发展更加稳健持续。